À propos de cet outil
Ce calculateur estime la mensualité d'un prêt à taux fixe (immobilier ou consommation) à partir du montant emprunté, du taux d'intérêt annuel, de la durée et du taux d'assurance emprunteur. Il détaille le coût total du crédit (intérêts et assurance), la répartition entre capital, intérêts et assurance, et propose un tableau d'amortissement année par année pour voir comment la dette diminue.
Comment utiliser cet outil
- Saisissez le montant emprunté et le taux d'intérêt annuel du prêt (hors assurance).
- Indiquez la durée en années et, si vous la connaissez, le taux annuel de l'assurance emprunteur.
- Lisez la mensualité totale, la mensualité hors assurance, le total des intérêts et le coût total du crédit.
- Observez la barre de répartition entre capital, intérêts et assurance.
- Ouvrez le tableau d'amortissement pour suivre les intérêts payés et le capital restant dû chaque année.
La formule de la mensualité d'un prêt à taux fixe
Un prêt classique est remboursé par mensualités constantes : chaque mois, vous versez la même somme, composée d'une part d'intérêts et d'une part de capital. Cette somme se calcule avec la formule des annuités :
où C est le capital emprunté, r le taux d'intérêt mensuel (le taux annuel divisé par 12) et n le nombre total de mensualités (la durée en années multipliée par 12). Cette formule garantit qu'après n versements, la dette est exactement soldée.
Vous empruntez 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans. Le taux mensuel est r = 0,035 ÷ 12 ≈ 0,0029167 et n = 240. La mensualité vaut 1 159,92 €. Sur 240 mois, vous rembourserez 278 381 €, soit 78 381 € d'intérêts en plus des 200 000 € empruntés.
Une mensualité fixe, mais une composition qui change
Les intérêts de chaque mois se calculent sur le capital restant dû. Au départ, la dette est maximale : la majeure partie de la mensualité sert à payer les intérêts. Peu à peu, le capital baisse, les intérêts diminuent et la part de capital remboursé augmente.
Pour notre exemple, la première mensualité de 1 159,92 € se décompose en 583,33 € d'intérêts (200 000 × 0,035 ÷ 12) et 576,59 € de capital. Voici l'évolution au fil des années :
| Après | Capital restant dû | Intérêts cumulés payés |
|---|---|---|
| 5 ans | 162 253 € | 31 848 € |
| 10 ans | 117 299 € | 56 489 € |
| 15 ans | 63 761 € | 72 546 € |
| 20 ans | 0 € | 78 381 € |
Autrement dit, après dix ans, vous avez déjà payé environ 72 % du total des intérêts alors que vous n'avez remboursé que 41 % du capital. Cette mécanique explique pourquoi le remboursement anticipé est le plus rentable en début de prêt, et pourquoi le tableau d'amortissement de l'outil est utile pour estimer le capital qu'il vous restera à rembourser lors d'une revente.
Durée et taux : ce qui pèse le plus sur le coût du crédit
Deux leviers font varier le coût du crédit : la durée, qui étale le remboursement, et le taux. Toujours pour 200 000 € :
| Durée | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 10 ans | 1 977,72 € | 37 326 € |
| 15 ans | 1 429,77 € | 57 358 € |
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 381 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 374 € |
| Taux | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 2,5 % | 1 059,81 € | 54 353 € |
| 3,0 % | 1 109,20 € | 66 207 € |
| 3,5 % | 1 159,92 € | 78 381 € |
| 4,0 % | 1 211,96 € | 90 871 € |
| 4,5 % | 1 265,30 € | 103 672 € |
| 5,0 % | 1 319,91 € | 116 779 € |
Allonger la durée de 15 à 25 ans réduit la mensualité d'environ 430 € mais fait grimper les intérêts de 75 % (de 57 358 € à 100 374 €). Chaque demi-point de taux supplémentaire ajoute, ici, environ 50 € à la mensualité et 12 000 à 13 000 € au coût total sur 20 ans. C'est la raison pour laquelle on compare toujours plusieurs durées avant de signer : le bon arbitrage est la durée la plus courte que votre budget permet de tenir confortablement.
Assurance emprunteur, TAEG et taux d'usure
La mensualité « capital + intérêts » n'est pas le coût complet du crédit. Trois notions complètent le tableau :
- L'assurance emprunteur. Quasi obligatoire pour un prêt immobilier, elle couvre le décès, l'invalidité et parfois la perte d'emploi. Son coût s'exprime en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû. À 0,30 % par an sur 200 000 €, elle ajoute 50 € par mois et 12 000 € sur 20 ans, soit environ 15 % de ce que coûtent les intérêts. Vous pouvez choisir une assurance externe à la banque (délégation d'assurance) et, depuis 2022, la résilier à tout moment pour en prendre une moins chère.
- Le TAEG. Le taux annuel effectif global intègre les intérêts, l'assurance obligatoire, les frais de dossier, de garantie et d'autres frais. C'est lui qui permet de comparer deux offres de manière honnête ; il est toujours supérieur au taux nominal.
- Le taux d'usure. C'est le taux maximal légal auquel un établissement peut prêter, TAEG compris. Il est révisé régulièrement par la Banque de France. Quand les taux montent vite, il peut bloquer certains dossiers, car l'offre de la banque dépasserait ce plafond.
Rembourser par anticipation ou renégocier : quand est-ce intéressant ?
Rembourser une partie de son prêt à l'avance réduit les intérêts futurs, mais la banque peut demander des indemnités de remboursement anticipé. Pour un crédit immobilier, la loi les plafonne au plus faible de ces deux montants : 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, ou 3 % du capital restant dû avant remboursement. Dans certaines situations (mutation professionnelle, décès, perte involontaire d'emploi), elles ne sont pas dues.
La renégociation auprès de la banque, ou le rachat par un autre établissement, peut aussi faire baisser le coût d'un prêt contracté à un taux élevé. La règle empirique est d'y réfléchir lorsque l'écart de taux atteint environ un point, qu'il reste plus de la moitié de la durée à courir et que le capital restant dû est conséquent : sinon, les frais de dossier et d'indemnités absorbent l'économie. Utilisez l'outil pour comparer le coût restant avec l'ancien et le nouveau taux.
Limites de la simulation
- L'outil suppose un taux fixe et des mensualités constantes. Un prêt à taux variable, à paliers, modulable, avec différé ou « in fine » se calcule autrement.
- L'assurance est calculée sur le capital initial, ce qui correspond à la majorité des contrats récents ; certains contrats l'appliquent au capital restant dû, avec un coût qui diminue au fil des ans.
- Les frais de dossier, de garantie (hypothèque, caution) et de courtage ne sont pas inclus : demandez le TAEG à votre banque pour une comparaison complète.
- Le résultat est une estimation : seule l'offre de prêt émise par l'établissement fait foi.
Questions fréquentes
Comment est calculée la mensualité d'un prêt ?
L'outil applique la formule d'amortissement à mensualités constantes : M = C × r / (1 − (1 + r)^−n), où C est le capital emprunté, r le taux mensuel (taux annuel / 12) et n le nombre de mensualités. Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, on obtient environ 1 159,92 € par mois.
Le résultat inclut-il l'assurance emprunteur ?
Oui si vous renseignez son taux : l'assurance est calculée sur le capital initial et ajoutée à la mensualité. À 0,30 % par an, elle représente 50 € par mois pour 200 000 €. Les frais de dossier et de garantie ne sont pas inclus.
Quelle est la différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal ne porte que sur les intérêts du capital. Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre aussi l'assurance obligatoire, les frais de dossier, de garantie et d'autres frais : c'est lui qu'il faut comparer entre deux offres. Il est plus élevé que le taux nominal.
Pourquoi paie-t-on surtout des intérêts au début du prêt ?
Les intérêts de chaque mois se calculent sur le capital restant dû. Au début, la dette est maximale, donc la part d'intérêts aussi ; le tableau d'amortissement montre comment la part de capital remboursé augmente progressivement.
Vaut-il mieux emprunter sur 15, 20 ou 25 ans ?
Une durée plus courte augmente la mensualité mais réduit fortement le coût total des intérêts ; une durée longue allège la mensualité mais coûte plus cher. Comparez plusieurs durées dans l'outil et vérifiez que la mensualité reste compatible avec votre taux d'endettement.